オープンバンキングAPIは、2023年に570億ドルのグローバルトランザクションを生み出し、その重要な役割を証明しました

現在、世界中の金融機関は、近代的な銀行の構成要素としてAPIを受け入れています。これらのデジタルコネクタは、金融サービスの動作方法を変えています

Open banking APIs are rapidly transforming the financial services landscape, and they’re set to play an increasingly critical role in the years ahead. In 2023 alone, these digital connectors generated an impressive $57 billion in global transactions, a testament to their impact on today’s diverse fintech ecosystem.

オープンバンキングAPIは、金融サービスの状況を急速に変えており、今後数年間でますます重要な役割を果たすように設定されています。 2023年だけでも、これらのデジタルコネクタは、今日の多様なフィンテックエコシステムへの影響の証である、570億ドルのグローバルトランザクションを生み出しました。

This level of activity shows just how quickly consumers are integrating fintech solutions into their daily lives. Statistics from the U.S. show that 88% of consumers now use at least one fintech service.

このレベルのアクティビティは、消費者がフィンテックソリューションを日常生活に統合する速さを示しています。米国の統計によると、消費者の88％が少なくとも1つのフィンテックサービスを使用していることが示されています。

When financial institutions collaborate with third-party providers through the secure framework of open banking APIs, they build a synergistic ecosystem where both consumers and businesses reap benefits. These collaborations are governed by exacting standards that ensure data moves safely between parties, and proper integration helps banks maintain optimal security measures while still opening their doors to innovation.

金融機関がオープンバンキングAPIの安全なフレームワークを通じてサードパーティのプロバイダーと協力するとき、彼らは消費者と企業の両方が利益を享受する相乗的なエコシステムを構築します。これらのコラボレーションは、当事者間でデータが安全に移動することを保証する厳格な基準によって管理されており、適切な統合は、銀行がイノベーションへの扉を開きながら、最適なセキュリティ対策を維持するのに役立ちます。

As the fintech industry continues its remarkable ascent—anticipating an industry revenue of $1.5 trillion annually by 2030—scalability and security become paramount. These factors will be pivotal in sustaining the industry's high growth trajectory.

フィンテック業界は、2030年までに年間1.5兆ドルの業界収益を期待するという驚くべき上昇を続けているため、吸収性とセキュリティが最重要になります。これらの要因は、業界の高成長軌道を維持する上で極めて重要です。

Despite the widespread discussion of open banking, there are still significant security hurdles to overcome in its implementation. Banks and financial institutions face a delicate balancing act: how do you innovate relentlessly while keeping security measures extremely robust? The challenge lies in protecting customer data with the utmost diligence while still making it accessible through the proper channels.

オープンバンキングの広範な議論にもかかわらず、その実装において克服すべき重要なセキュリティハードルがまだあります。銀行や金融機関は、繊細なバランスをとる行為に直面しています。セキュリティ対策を非常に堅牢に保ちながら、どのように容赦なく革新しますか？この課題は、適切なチャネルを通じてアクセスできるようにしながら、最大限の勤勉さで顧客データを保護することにあります。

However, the introduction of Strong Customer Authentication (SCA) under PSD2 regulations has made a substantial difference. Compared to outdated methods like screen scraping, which were largely used before 2020 and rendered many aggregators useless, today's technology offers a vast improvement in fraud risks.

ただし、PSD2規制に基づく強力な顧客認証（SCA）の導入は、大きな違いをもたらしました。 2020年以前に主に使用され、多くのアグリゲーターが役に立たなかった画面スクレイピングのような時代遅れの方法と比較して、今日のテクノロジーは詐欺のリスクの大幅な改善を提供します。

This guide will take a comprehensive look at building secure and compliant open banking APIs for 2025 and beyond. We'll cover establishing secure endpoints using industry standards like FDX, setting up optimal authentication flows with OAuth 2.0, creating positive developer experiences with best practices, and designing systems that can evolve with changing regulations and technologies.

このガイドでは、2025年以降の安全で準拠したオープンバンキングAPIの構築を包括的に検討します。 FDXなどの業界標準を使用して、安全なエンドポイントの確立、OAUTH 2.0で最適な認証フローをセットアップし、ベストプラクティスでポジティブな開発者エクスペリエンスを作成し、規制の変化とテクノロジーで進化できるシステムの設計をカバーします。

Let's delve into what makes open banking work securely and optimally at scale.

オープンバンキング作業を大規模に安全かつ最適に作業させるものを掘り下げましょう。

Understanding Open Banking APIs and Their Role in Fintech

オープンバンキングAPIとフィンテックにおけるその役割を理解する

Financial institutions around the world are increasingly adopting APIs as fundamental building blocks of modern banking in today’s fast-moving fintech landscape. These digital connectors are altering the way financial services operate, interact and innovate.

世界中の金融機関は、今日の速いフィンテックの風景における近代的な銀行の基本的なビルディングブロックとしてAPIをますます採用しています。これらのデジタルコネクタは、金融サービスの動作、やり取り、革新の方法を変えています。

What Are Open Banking APIs and Their Purpose?

オープンバンキングAPIとその目的とは何ですか？

Open banking APIs are essentially digital gateways that third-party developers can use to build applications around existing financial systems. They form standardized and secure channels for data exchange between banks and authorized third parties. In essence, these APIs create a technical framework that enables financial data to flow seamlessly and securely with proper customer permission.

オープンバンキングAPIは、基本的に、サードパーティの開発者が既存の金融システムを中心にアプリケーションを構築するために使用できるデジタルゲートウェイです。それらは、銀行と承認された第三者との間のデータ交換のために、標準化された安全なチャネルを形成します。本質的に、これらのAPIは、適切な顧客の許可を得て、金融データがシームレスかつ安全に流れるようにする技術的なフレームワークを作成します。

Open banking APIs fulfill several key purposes, which are interconnected to create a broader ecosystem of services. These APIs can be categorized into various types, each serving a specific function in the integration process.

オープンバンキングAPIは、サービスのより広範なエコシステムを作成するために相互に関連しているいくつかの重要な目的を果たします。これらのAPIは、さまざまなタイプに分類でき、それぞれが統合プロセスで特定の機能を提供します。

Data APIs: These APIs provide read-only access to account information, including balances, transaction history, and other relevant financial data. Third-party developers can use this access to build applications that analyze customer spending habits, generate personalized financial reports, or offer budgeting assistance.

データAPI：これらのAPIは、残高、トランザクション履歴、その他の関連する財務データなど、アカウント情報への読み取り専用アクセスを提供します。サードパーティの開発者は、このアクセスを使用して、顧客支出習慣を分析したり、パーソナライズされた財務レポートを生成したり、予算支援を提供したりするアプリケーションを構築できます。

Transaction APIs: These APIs enable third parties to initiate transactions on behalf of customers with their consent. For instance, an e-commerce platform could use a transaction API to collect payment from a customer directly into their bank account in a single, seamless step.

トランザクションAPI：これらのAPIにより、サードパーティは同意して顧客に代わってトランザクションを開始できます。たとえば、eコマースプラットフォームは、トランザクションAPIを使用して、単一のシームレスなステップで顧客から銀行口座に直接支払いを収集することができます。

Product APIs: These APIs allow third parties to list and compare financial products, such as loans, credit cards, and investment products, from multiple institutions. Third-party providers can then use this data to build valuable services like financial product aggregators or personalized recommendations.

製品API：これらのAPIにより、サードパーティは、複数の機関からローン、クレジットカード、投資商品などの金融商品をリストおよび比較できます。サードパーティのプロバイダーは、このデータを使用して、金融製品アグリゲーターやパーソナライズされた推奨事項などの貴重なサービスを構築できます。

The importance of open banking APIs in the financial ecosystem is evident in the latest statistics. In 2023 alone, an estimated $57 billion in transactions were generated by open banking APIs globally. This staggering figure showcases the rapid expansion of fintech solutions as consumers become increasingly engaged.

金融エコシステムにおけるオープンバンキングAPIの重要性は、最新の統計で明らかです。 2023年だけでも、推定570億ドルの取引が世界中のオープンバンキングAPIによって生成されました。この驚異的な人物は、消費者がますます関与するようになるにつれて、フィンテックソリューションの急速な拡大を示しています。

How APIs Facilitate Consumer-Permissioned Data Sharing

APIが消費者に許可されたデータ共有を促進する方法

At the heart of open banking lies the concept of consumer-permissioned data sharing. This mechanism allows customers to explicitly authorize third-party providers (TPPs) to access specific types of financial data. The process usually starts with OAuth authorization.

オープンバンキングの中心には、消費者に許可されたデータ共有の概念があります。このメカニズムにより、顧客は特定の種類の財務データにアクセスするためにサードパーティプロバイダー（TPP）を明示的に承認することができます。通常、プロセスはOAuth Authorizationから始まります。

When a customer wishes to use an application from a third-party provider, they are redirected to their bank's authentication system, where they log in and grant the application the desired level of access to their financial data through a clear and concise consent screen. This authorization is typically expressed in terms of OAuth scopes, which specify the types of data or functions that the third party is authorized to use. For instance, a budgeting application might be granted scope to "read" transaction history but not to initiate transfers.

顧客がサードパーティプロバイダーからのアプリケーションを使用したい場合、銀行の認証システムにリダイレクトされ、そこでログインして、明確で簡潔な同意画面を介して財務データへのアクセスの希望レベルを申請します。この許可は通常、OAuthスコープの観点から表現されます。これは、サードパーティが使用することが許可されているデータまたは機能の種類を指定します。たとえば、予算編成アプリケーションは、トランザクション履歴を「読み取る」ための範囲を付与される可能性がありますが、転送を開始することはできません。

After successful authentication, the bank generates an authorization code and sends it back to the third-party provider through a redirect URL. The third-party provider then uses this code to obtain an access token. This is done by making a secure request

認証が成功した後、銀行は承認コードを生成し、リダイレクトURLを介してサードパーティのプロバイダーに送り返します。サードパーティプロバイダーは、このコードを使用してアクセストークンを取得します。これは、安全なリクエストを行うことによって行われます